创新中谋增量险企发力农村保险市场

振兴乡村正孕育着巨大的潜在保险“蓝海”。上海证券报记者从业内获悉，继PICC PC保险、中国PC保险之后，多家保险公司近期正计划拓展农村保险市场，并计划成立农村保险事业部，以更好地满足“三农”领域日益增长的风险保障需求。

在传统政策性农业保险业务的基础上，农民对医疗、维修、住房、交通等方面日益增长的需求，是越来越多的保险公司关注农村保险市场的驱动因素。麦肯锡等机构预测，这很可能是中国下一个万亿美元的保险市场。

非农保险需求可以增加市场规模。

提到农村保险市场，我们会想到“政策性农业保险”。但与此相比，非农保险的发展更值得期待。

“广阔天地，大有作为。”首都经济贸易大学保险系教授、农村保险研究所所长杜深知农村保险市场的变化。在他看来，城市保险市场竞争激烈，饱和度较高，而农村保险市场是一片“蓝海”，财险和寿险都有很大的发展空间。

随着扶贫成果的巩固扩大和乡村振兴战略的实施，农村居民生活水平不断提高，医疗、护理、住房、交通等生活需求正在释放。郭告诉记者，他到中部地区的一个村庄调研时发现，当地农民购买家庭轿车、运输车、农机的人数越来越多，对医疗、养老也越来越重视。车险、养老险、医疗险等保险产品释放了一定的保险需求。

近年来，政府部门不断加大农村社会保障体系建设力度，推出新型农村社会养老保险，但仍不能完全满足农村居民的需求。基于此，商业保险有望在农村子女养老方面进一步发挥保障作用。

农村保险的发展也与农村金融环境的改善密切相关。近年来，一些省份通过将贷款人的人身意外险和保证保险嵌入农村金融链条，解决了农村小微贷款问题。这样的商业模式可以为农民增收和风险保障提供双重支持，未来市场规模可期。

政策也在不断加持。今年以来，银监会发布了银行、保险服务全面推进乡村振兴等相关通知，提出要增强保险服务乡村振兴的功能。银监会要求人身保险公司针对农村居民特别是贫困地区居民的需求，扩大意外伤害保险、定期寿险、健康保险、养老保险等人身保险产品供给。

因地制宜在创新上下功夫

面对广阔的市场前景，保险公司如何因地制宜深耕农村保险市场？

记者与多家保险公司农村保险事业部相关人士沟通后发现，目前市场上的保险产品很多，但适合农村市场销售的保险产品比较单一。因此，开拓农村市场，首先要在产品创新上下功夫，有针对性地研发农民“需要买、适合买、买得起”的保险产品。

最重要的是开发真正符合农民需求的保险产品。特别是农村寿险产品要适合农民需求，条款简单、保费低廉、保障适度，满足不同收入水平、不同地区农民的保险保障需求。同时，要制定合理的费率和价格，推出保费低、保障适度的保险产品，服务和惠及农民。此外，还要大力宣传普及保单条款，方便农民了解保险产品，既能激发农民投保热情，又能避免引发保险纠纷，损害农民权益。

打通农村保险服务“最后一公里”，加强渠道建设和组织形式创新也非常重要。对此，郭深有感触:“虽然农村保险市场广阔，但信息分布和传递不平衡、不充分。保险公司应充分利用自身的网络优势，构建农村保险网络。在这个过程中，我们可以与村委会、农村金融综合服务室等农村基层组织或机构合作。”

据了解，迪达保险等保险公司基于“一县一地一乡一队一村一代理”的发展战略，通过在目标乡镇发展“明星保荐人”，实现对保险消费者的精准有效触达。协同，一站式服务，一方面有效满足了农民的保险需求，另一方面使得低成本拓展农村保险市场成为可能，有利于提高保险公司深耕农村保险业务的可持续性。