这种保险让养老保障足一些

专属商业养老保险经历了一年多的试点期。去年6月1日，银监会在浙江、重庆开展专属商业养老保险试点。今年2月，银监会发布通知称，从今年3月1日起，将专属商业养老保险试点地区扩大至全国。在原有6家试点公司的基础上，允许养老保险公司参与试点，将专属商业养老保险试点地区扩大一倍。

银监会数据显示，截至今年6月底，专属商业养老保险承保保单19.6万份，累计保费22.1亿元。这种专属商业养老保险适合哪些人，试点扩围后将如何更好地满足养老需求？记者采访了相关试点地区和保险公司。

对弹性员工等群体有优势。

今年4月，重庆瑜伽老师陆女士在详细咨询了人寿销售的专属商业养老保险产品后，办理了保险。“保险起点低，缴费灵活，收益有保障，就像为我量身定做的一样！”

作为一名自由职业者，陆女士的收入并不是很稳定。虽然交了基本社保，但她还是担心退休后无法满足养老需求。“专属商业养老保险保费可按年或按月缴纳，还支持砍价、定期追加保费和不定期追加保费，适合我们这样的灵活就业人员。”陆女士首付3000元，打算根据收入情况，不定期追加保费。

在试点过程中，专属商业养老保险尤其受到新行业、新业态、灵活就业人员的欢迎。银监会数据显示，截至今年6月底，快递员、外卖员等新行业、新业态从业人员已有近3万人投保。据重庆银保监局统计，截至今年6月1日，重庆市灵活就业人员占总人数的60%以上。为什么这个新产品会让他们觉得“对”？

根据银监会发布的《专属商业养老保险业务方案》，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，年满60周岁及以上的个人养老保险产品。清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱认为，该产品具有明显的“专属”特征:与目前商业养老保险存在的领取期限短、积累期退保相对自由等问题不同，专属商业养老保险对领取年龄、积累期、领取期限、退保规则等提出了限制性要求，强化了养老保险产品的长期属性；新服务业、新业态、各类灵活就业人员的养老需求，有助于弥补这一群体养老保障的明显不足。

从试点情况来看，该产品对于灵活就业人员等专属养老群体有诸多优势。“第一，普惠让利，最大程度降低前期成本。目前很多公司仍然实行零初始费用的优惠政策，对于投保人来说更实惠；二是高度灵活，投保门槛低。部分产品最低100元即可投资，续保支付灵活。可以选择月缴、年缴，即使经济紧张也可以暂缓缴费，养老保险账户不会失效。”浙江银保监局相关负责人表示。

重庆银保监局相关负责人认为，专属商业养老保险具有安全性、长期性和选择性的特点:账户的保证利率最低；明确长期持有至60岁进入领取期，退保要求更严格；提供“稳健型”和“进取型”产品两个账户，供投保人自由选择或组合配置，两个账户可在有效期内转换。

“也有一些成熟的保险消费者会自己研究保单和产品，通过互联网自行投保。在线客服的提问细致深入，体现了消费者对养老规划的重视。"中国太保相关负责人表示。

扩张后提供更好的产品和服务。

3月1日，天津首个专属商业养老保险试点落地；3月23日，青海省首款专属商业养老保险产品签约……试点正式扩大后，各地积极响应，专属商业养老保险正在惠及更多人。

截至试点扩围前的今年2月底，试点公司已承保专属商业养老保险保单7.18万份，累计保费4.72亿元。试点扩围后，参保人口和保费呈现快速增长。“扩围后三个月内，重庆参保人数从3700多人增加到1万多人，增长了近2倍，说明专属商业养老保险产品的市场接受度和影响力显著增强。”重庆银保监局相关负责人表示。

“养老保险公司的加入，可以让专属的商业养老保险产品更加元，从而更好地满足居民多层次的养老保障需求。"中国太保相关负责人认为，试点扩围可以促进良性竞争，提高市场供给效率。

试点的扩大也有力地促进了保险公司的业务发展。在全国推广产品，有助于通过规模效应摊薄成本，增强拓展市场的动力。

新加入试点的养老保险公司正在积极准备相关产品。平安养老保险股份有限公司正在加紧筹划专属商业养老保险产品。“试点扩大后，养老保险公司可以加入进来，不仅拓展了业务空间，还可以与现有业务打通，为个人养老提供更好的产品和服务。”平安养老保险相关负责人表示，未来保险公司可以整合年金、专属商业养老保险等有潜力的第三支柱产品，推动第二、第三支柱打通。

专家分析，加快推进专属商业养老保险，对加快和规范发展第三支柱养老保险，促进我国养老金总量增长和结构优化具有重要意义，可为我国养老体系提供有效支撑。今年2月，中国保险资产管理业协会发布的《中国养老金财富储备调查报告》显示，中国养老金制度仍存在结构性问题。目前，作为养老保险体系第一支柱的基本养老保险仍占70%以上；第二支柱企业年金和职业年金占比超过20%；第三支柱，包括商业养老保险，占比不到1%。

多家养老保险公司表示，随着试点的扩大，政策的影响力也将扩大，这将促进消费者对社会养老的认知，有助于强化第三支柱。

还需要增强保险的吸引力

扩大专属商业养老保险试点，既给养老产业增加了机遇，也面临一些挑战。

“专属商业养老保险突出普惠性，通过最小化销售成本实现客户利益最大化，难以激发各种销售渠道的积极性。”浙江银保监局相关负责人表示，下一步要引导保险公司建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制，包括中长期目标管理机制、风险管控机制等。，并加强销售人员的培训；同时，完善专属商业养老保险业务发展评价指标体系，引导公司不断提高险种覆盖面，优化参保人群结构。

同时，专属商业养老保险产品的吸引力也有待提高。目前，专属商业养老保险产品有稳健型和进取型账户两种不同的投资风格，均有保证利率，可以满足部分消费者的风险偏好。然而，一些消费者希望在试点过程中有更高的保证利率。商业养老保险在收益率上面临与银行理财产品等其他金融产品的比较压力。这有赖于保险公司不断创新，提供多样化的产品和服务。

今年4月，国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》，个人养老金制度应运而生，助力养老保险第三支柱进一步打开市场空间。业内预计，专属商业养老保险将与第三支柱新政进一步联动，以获得税收递延等税收优惠的支持，增强产品吸引力。